掌控金钱的九种方法

1. 设定 SMART 目标

当你心中有明确的目标时，储蓄往往会更容易：为你的第一套房子、某个年龄的退休、孩子的大学教育，甚至是一次环游世界的旅行而储蓄。重要的是，你的目标要具体、可衡量、可操作、切合实际且有时间限制，也就是 SMART 原则。

要制定合理的计划，这些目标必须有时间框架和可衡量的金额。列出并量化目标后，你需要确定它们的优先顺序。例如，你可能会发现，存钱买新房比买新车更重要。

无论你的目标是什么，都要具体。算出从现在到你希望实现目标的时间还有几周或几个月。用预估成本除以周数或月数，使其切实可行。这就是你每周或每月需要存多少钱才能留出足够的钱。问问自己，这个目标现实吗？记住，目标是有期限的梦想。

2.先付钱

将年总收入的5-10%存起来用于投资。当然，这听起来可能容易做起来难。如果你目前入不敷出，没有任何真正的发展机会，那么在记录所有每月支出后，先制定一个合理的支出计划。

一旦你弄清楚了如何控制可自由支配的支出，你就可以把钱存入储蓄账户。对很多人来说，开始定期储蓄的一个好方法是从工资中自动转出一小笔钱到储蓄账户或共同基金。这样做的理念是：即使你没看到，也不会错过。

3. 设立应急基金

在将新攒的积蓄投入波动较大且难以收回的投资项目之前，请确保您至少存有相当于三到六个月支出的应急资金，以应对困难时期。保持资金流动性可以确保您不必在价格下跌时抛售投资产品，并保证您始终能够快速获得资金。

如果您难以确定需要保留多少钱，可以先考虑一下您每月的标准支出，然后估算一下未来可能发生的所有支出（例如可能的保险免赔额和其他紧急情况）。一般来说，如果您将收入中较大比例的支出用于在经济危机中可以轻松削减的可自由支配支出，那么您在应急账户中需要保留的金额就越少。如果您有受抚养人，则需要保留更多应急资金来抵消更大的风险。

4. 偿还信用卡债务

如果您信用卡欠款金额较大（例如 19.8%），但又想省钱，那么要知道，还清欠款每年能保证近 20% 的收益。还清信用卡后，最好只为了方便而使用，并且每月还清欠款。如果您信用卡消费频繁，请放弃信用卡，重新使用现金、支票和借记卡。

5. 为家人购买足够的保险

如果没有适当的保险，重大诉讼、意外疾病或事故都可能对您造成毁灭性的财务损失。保险的关键在于，只承保那些您无法承受并保持财务健康的巨额损失（即所谓的大数定律）。如果有人依赖您的收入，您需要足够的人寿保险。只要您需要就业收入，长期残疾保险就很重要。此外，请务必在您的房屋和汽车保险中购买足够的责任险。

为了节省年度保费，您可以提高保险免赔额，或取消双重保障。此外，购买人寿、房屋、残疾或汽车保险时，务必货比三家，只从信誉良好的公司购买。

6.买房

根据美国人口普查数据，自1968年以来，新建独栋住宅的中位价格上涨了近十倍；许多房屋的年均增值率仍在6%至8%之间。此外，拥有房产还能享受多项税收减免。首次置业和第二套住房的抵押贷款利息可全额抵扣，这意味着山姆大叔会补贴您的房地产投资。此外，房屋净值可以成为您退休收入的重要来源。

通过反向抵押贷款，房主无需出售房屋即可获得房屋净值，并可以选择终身（或选择期限）每月领取收入或根据房屋价值开立信用额度。

7. 利用延税投资

如果您的雇主有401(k)或403(b)等延税投资计划，请充分利用。雇主通常会匹配您的投资额。即使没有匹配，在您退休并开始提取资金之前，您的供款或收入也无需缴税。延税储蓄意味着您的投资可以比其他方式增长得更快。IRA也一样，尽管您每年在IRA中投资的最高金额远低于您在401(k)或403(b)中的投资额。

8. 分散投资

要想管理风险、实现收益最大化，多元化投资至关重要。首先，您需要在三大资产类别之间进行多元化配置：现金、股票和债券。一旦您确定了这三大投资类别的配置策略，那么在每种资产中进行多元化配置就至关重要。这意味着要购买不同行业的多只股票，并持有不同期限的债券。简而言之，不要把鸡蛋放在一个篮子里。此外，不要错误地将大部分或全部资金投入储蓄账户、定期存单和货币市场基金等“安全”投资项目。从长远来看，通货膨胀和税收会吞噬您存放在这些“安全港”中的资金的购买力。

所有投资都涉及风险与回报之间的权衡。多元化投资通过将资金分散到各种投资产品中，可以降低不必要的风险。除了多元化投资之外，最有效的策略是长期持续投资，并着眼于长远。

9. 立遗嘱

确保您的资金、财产和个人物品按照您的意愿分配的最简单方法是准备遗嘱。遗嘱是一份法律文件，用于确保您的资产分配给您指定的家庭成员或其他受益人。如果您有年幼的孩子，遗嘱尤为重要，因为它让您有机会在您去世后指定他们的监护人。虽然遗嘱很容易立，但大约一半的美国人去世时没有留下遗嘱。如果没有遗嘱表明您的意愿，法院将介入并根据您所在州的法律分配您的财产。如果您没有明显的继承人，并且去世时没有留下遗嘱，州政府甚至可能会索要您的遗产。

首先，清点您的资产，概述您的目标，并确定您希望将财产留给哪些亲朋好友。然后，在起草遗嘱时，请务必包含以下内容：指定您子女的监护人、指定遗嘱执行人、指定其他受益人，并使用剩余财产条款，该条款通常为“我将我的剩余财产赠予……”。遗嘱起草完成后，除非您的意愿或财务状况发生重大变化，否则您无需再考虑。

本文仅供参考，不旨在提供税务、法律或会计建议。您应该咨询您自己的税务、法律和会计顾问。需要会员资格。SRP 由 NCUA 提供联邦保险。

文章来源：BALANCE